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《金融知識(shí)普及讀本（第二版）》及補(bǔ)充材料（2019）

作者：銀聯(lián)POS機(jī) 發(fā)布日期：2022-06-22 13:46:04　瀏覽次數(shù)：1454

2019年“金融知識(shí)普及月”活動(dòng)的普及內(nèi)容可以參考中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局編寫的《金融知識(shí)普及讀本（第二版）》，該讀本可從人民銀行官方網(wǎng)站金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局子網(wǎng)站金融消費(fèi)者教育專欄中下載。《金融知識(shí)普及讀本（第二版）》未涉及的內(nèi)容，我局已征求行內(nèi)相關(guān)司局和外匯管理局意見，形成如下普及材料。

專題一人民幣知識(shí)

一、維護(hù)人民幣法定地位，主動(dòng)舉報(bào)拒收現(xiàn)金行為

2018年7月，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于整治拒收現(xiàn)金的公告》（公告〔2018〕10號(hào)），明確指出人民幣是我國的法定貨幣，除國家法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具的情形外，任何單位和個(gè)人不得在營業(yè)場(chǎng)所標(biāo)示“無現(xiàn)金”“拒收現(xiàn)金”等或引用其作為宣傳標(biāo)語，或者為消費(fèi)者使用現(xiàn)金設(shè)置歧視性條件。

拒收現(xiàn)金行為極大地?fù)p害了消費(fèi)者對(duì)支付方式的選擇權(quán)，請(qǐng)社會(huì)公眾自覺維護(hù)人民幣法定地位，維護(hù)自身合法權(quán)益。如發(fā)現(xiàn)拒收現(xiàn)金行為，請(qǐng)積極向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)舉報(bào)。

二、維護(hù)人民幣形象，禁止非法使用人民幣圖樣

《中華人民共和國中國人民銀行法》第十九條明確規(guī)定“禁止故意毀損人民幣。禁止在宣傳品、出版物或者其他商品上非法使用人民幣圖樣。”

在祭祀用品、蛋糕、代金券上使用人民幣圖案，故意撕毀、焚燒人民幣，用人民幣制作花束、首飾等均屬于非法使用人民幣圖樣、故意毀損人民幣的違法行為。

請(qǐng)公眾在生活中自覺愛護(hù)人民幣，如發(fā)現(xiàn)有人故意毀損人民幣或非法使用人民幣圖樣，請(qǐng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)提供線索。

三、提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，警惕錢幣收藏陷阱

紀(jì)念幣是具有特定主題的，限量發(fā)行的人民幣，包括普通紀(jì)念幣（含紀(jì)念鈔，下同）和貴金屬紀(jì)念幣。

在中華人民共和國境內(nèi)，中國人民銀行依法發(fā)行紀(jì)念幣。發(fā)行前，中國人民銀行將紀(jì)念幣的主題、面額、圖案、材質(zhì)、規(guī)格、發(fā)行數(shù)量、發(fā)行時(shí)間等予以公告。公眾可關(guān)注中國人民銀行的官方網(wǎng)站“人民幣”欄目，查詢普通紀(jì)念幣和貴金屬紀(jì)念幣的發(fā)行公告，了解本地區(qū)承擔(dān)普通紀(jì)念幣預(yù)約兌換工作的商業(yè)銀行和貴金屬紀(jì)念幣的銷售渠道。

普通紀(jì)念幣通過商業(yè)銀行按照面值預(yù)約兌換。每次普通紀(jì)念幣發(fā)行時(shí)，人民銀行在公告中公布承擔(dān)本次發(fā)行任務(wù)的商業(yè)銀行。在公告的預(yù)約時(shí)間內(nèi)，公眾通過商業(yè)銀行辦理線上或現(xiàn)場(chǎng)預(yù)約，在公告的兌換時(shí)間內(nèi)前往預(yù)約的商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)兌換。普通紀(jì)念幣與同面額人民幣等值流通。

貴金屬紀(jì)念幣由中國金幣總公司總經(jīng)銷，通過其四家子公司，以及105家特許零售商、17家商業(yè)銀行渠道開展銷售。貴金屬紀(jì)念幣的真實(shí)價(jià)值和銷售價(jià)格均高于面額。

公眾在收藏錢幣時(shí)要提高警惕，防范虛假宣傳陷阱。如常見的“紀(jì)念金”和各種錢幣裝幀冊(cè)等。中國人民銀行從來沒有發(fā)行過任何所謂的“紀(jì)念金”，“紀(jì)念金”是商家自行開發(fā)的一種工藝品，與紀(jì)念幣沒有任何關(guān)系。中國人民銀行從未發(fā)行過任何形式的“珍藏冊(cè)”、“大全套”等錢幣裝幀冊(cè)。已停止流通的人民幣由商業(yè)銀行按照面值等值回收（第一套人民幣除外）。凡是承諾“高價(jià)回收”的人民幣裝幀產(chǎn)品均為虛假宣傳。

虛假宣傳的表現(xiàn)形式主要有：一是在紀(jì)念金、章等紀(jì)念品上標(biāo)注面額數(shù)字，宣稱“等值兌換”，冒充紀(jì)念幣。二是宣傳“高價(jià)回購”，承諾投資回報(bào)。三是使用“國家權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)行”、“官方發(fā)布”、“國家造幣廠/印鈔廠制作”等模糊表述迷惑消費(fèi)者。四是宣稱“人民銀行高價(jià)回收”等。請(qǐng)公眾提高警惕，不要上當(dāng)受騙。

四、提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，警惕虛擬貨幣詐騙

人們每天都在使用貨幣，有實(shí)物貨幣，也有電子貨幣。《中國人民銀行法》規(guī)定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。”在日常生活中的銀行存款轉(zhuǎn)賬甚至網(wǎng)絡(luò)支付，其背后流通的貨幣均為中國人民銀行發(fā)行的法定貨幣——人民幣。中國人民銀行發(fā)行的法定貨幣包括人民幣紙幣和硬幣，尚未發(fā)行法定數(shù)字貨幣。

然而近年來，虛擬貨幣不斷地引發(fā)關(guān)注。目前各類虛擬貨幣都是非法定貨幣，不具有法償性和強(qiáng)制性等貨幣屬性，不具有與貨幣等同的法律地位，不能也不應(yīng)作為貨幣在市場(chǎng)上流通使用。一部分發(fā)行者和交易者依托互聯(lián)網(wǎng)、借助交易平臺(tái)對(duì)虛擬貨幣進(jìn)行炒作，更有甚者借助虛擬貨幣概念，從事傳銷、詐騙等非法活動(dòng)。我國已明令禁止虛擬貨幣和法定貨幣的直接交易，各金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、任何所謂的代幣融資交易平臺(tái)都不得從事法定貨幣與虛擬貨幣之間的兌換業(yè)務(wù)。但是，為規(guī)避監(jiān)管，虛擬貨幣項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)已開始轉(zhuǎn)向境外開展相關(guān)活動(dòng)，并向國內(nèi)投資者大肆宣傳，鼓吹“一夜暴富”，投資者應(yīng)高度警惕。請(qǐng)社會(huì)公眾理性看待虛擬貨幣，認(rèn)清投資風(fēng)險(xiǎn)，警惕非法騙局，維護(hù)個(gè)人資金安全和財(cái)產(chǎn)權(quán)益。對(duì)于各種身披高端技術(shù)外衣、號(hào)稱“國家發(fā)行”、承諾高額回報(bào)甚至只漲不跌的各類“**幣”，大家一定要提高警惕，擦亮雙眼，防范詐騙、傳銷、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)，避免遭受經(jīng)濟(jì)損失。

專題二支付結(jié)算

一、防范買賣賬戶違法行為，保障自身合法權(quán)益

買賣銀行賬戶和支付賬戶行為對(duì)社會(huì)和個(gè)人危害巨大：一是買賣、出租、出借賬戶為電信詐騙、洗錢、逃稅、行賄受賄等犯罪行為提供滋生土壤，協(xié)助不法分子轉(zhuǎn)移資金，嚴(yán)重危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害社會(huì)誠信和社會(huì)秩序。二是為不法分子提供作案工具，給自己帶來巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，涉嫌違法犯罪。三是對(duì)于經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的買賣、出租出借賬戶等單位和個(gè)人，銀行和支付機(jī)構(gòu)將對(duì)其采取五年內(nèi)不得新開立銀行和支付賬戶，及暫停非柜面業(yè)務(wù)的懲戒措施。四是賬戶信息中包含大量個(gè)人信息，可能導(dǎo)致個(gè)人信息泄露后，被不法分子用于從事違法犯罪活動(dòng)。

為保護(hù)自身權(quán)益，防范買賣賬戶危害，社會(huì)公眾在使用賬戶（含銀行卡）過程中應(yīng)注意：一是提升個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，妥善保管好自己的身份證、銀行卡、網(wǎng)銀U盾、支付寶等，注意登錄賬號(hào)和密碼等個(gè)人信息保密，對(duì)于廢棄不用的銀行卡，應(yīng)及時(shí)辦理銷戶業(yè)務(wù)，并將卡片磁條毀損，不隨意丟棄。二是不要貪圖“小惠小利”，不出租、出借、出售個(gè)人銀行卡、身份證、支付寶和網(wǎng)銀U盾等賬戶存取工具，以免造成更大的經(jīng)濟(jì)損失并承擔(dān)法律責(zé)任。三是發(fā)現(xiàn)買賣銀行卡和身份證的犯罪行為，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)，共同維護(hù)公平誠信的良好社會(huì)秩序。

二、創(chuàng)新手機(jī)號(hào)碼支付，便利客戶支付體驗(yàn)

“手機(jī)號(hào)碼支付”是人民銀行為進(jìn)一步提升跨行支付服務(wù)水平，便利客戶支付體驗(yàn)，依托網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS）推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。

“手機(jī)號(hào)碼支付”面向個(gè)人客戶提供，客戶通過開戶銀行的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、銀行柜面（具體視銀行的開放渠道），將本人預(yù)留手機(jī)號(hào)碼與常用銀行卡號(hào)關(guān)聯(lián)綁定，即可開通“手機(jī)號(hào)碼支付”功能。一個(gè)客戶可以使用多個(gè)手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)，但一個(gè)手機(jī)號(hào)碼只能被一個(gè)客戶注冊(cè)；一個(gè)手機(jī)號(hào)碼可以關(guān)聯(lián)多家銀行的銀行卡，但在一家銀行只可關(guān)聯(lián)一張銀行卡。

“手機(jī)號(hào)碼支付”的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)為：一是便捷，僅需提供接收人手機(jī)號(hào)碼即可實(shí)現(xiàn)支付轉(zhuǎn)賬，免于輸入銀行卡號(hào)等繁瑣信息。二是快速，通過人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理，實(shí)時(shí)完成跨行收付款。

專題三儲(chǔ)蓄國債

一、儲(chǔ)蓄國債品種介紹

儲(chǔ)蓄國債是一國政府主要面向個(gè)人投資者發(fā)行的，以吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄資金為目的，滿足投資者中長期儲(chǔ)蓄性投資需求的不可交易國債。按債權(quán)記錄方式的不同，我國的儲(chǔ)蓄國債分為儲(chǔ)蓄國債（憑證式）和儲(chǔ)蓄國債（電子式）兩種，期限一般為3年和5年，利率通常高于同期限的銀行儲(chǔ)蓄存款實(shí)際利率。

儲(chǔ)蓄國債（憑證式）和儲(chǔ)蓄國債（電子式）的區(qū)別

	儲(chǔ)蓄國債（憑證式）	儲(chǔ)蓄國債（電子式）
認(rèn)購手續(xù)	使用現(xiàn)金或銀行存款直接購買	需開立個(gè)人國債賬戶并指定對(duì)應(yīng)的資金賬戶后，使用資金賬戶中的存款購買
購買情況記錄方式	以“中華人民共和國儲(chǔ)蓄國債（憑證式）收款憑證”記錄購買情況	以“電子記賬方式”記錄購買情況
起息日	購買當(dāng)日起息	發(fā)行期首日起息
付息周期和方式	到期一次還本付息	按年付息，到期還本并支付最后一年利息
到期兌付方式	須前往柜臺(tái)辦理兌付（簽立約定轉(zhuǎn)存協(xié)議的除外）	本息資金按時(shí)自動(dòng)劃入投資者資金賬戶，無需前往柜臺(tái)辦理
購買渠道	承銷團(tuán)成員銀行柜臺(tái)	承銷團(tuán)成員銀行柜臺(tái)+獲得資格的網(wǎng)上銀行

二、儲(chǔ)蓄國債與其他個(gè)人金融產(chǎn)品相比有哪些優(yōu)勢(shì)

【信用等級(jí)高，安全性好】儲(chǔ)蓄國債由財(cái)政部代表中央政府發(fā)行并還本付息，信用等級(jí)高于其他債券或銀行理財(cái)產(chǎn)品。

【收益穩(wěn)定，利息免稅】儲(chǔ)蓄國債發(fā)行利率固定，且高于相同期限銀行儲(chǔ)蓄存款利率，利息收入免征個(gè)人所得稅。

【認(rèn)購起點(diǎn)低，發(fā)行期次多，業(yè)務(wù)辦理方便】儲(chǔ)蓄國債以一百元為起點(diǎn)并以百元的整數(shù)倍發(fā)售，全年多數(shù)月份都有發(fā)行，各儲(chǔ)蓄國債承銷團(tuán)成員遍布全國各地約11萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)均可辦理業(yè)務(wù)。此外，通過部分儲(chǔ)蓄國債承銷團(tuán)成員網(wǎng)上銀行也可辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

【變現(xiàn)靈活】您可按相關(guān)規(guī)定在到期提前兌取持有的儲(chǔ)蓄國債，獲得相應(yīng)資金。當(dāng)您需要貸款時(shí)，可用儲(chǔ)蓄國債作為質(zhì)押物，到原購買銀行質(zhì)押貸款。

三、如何購買儲(chǔ)蓄國債

目前，您可以通過以下40家2018-2020年儲(chǔ)蓄國債承銷團(tuán)成員購買儲(chǔ)蓄國債，儲(chǔ)蓄國債（憑證式）需在國債承銷團(tuán)成員網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)購買，儲(chǔ)蓄國債（電子式）可通過“*”號(hào)的承銷團(tuán)成員網(wǎng)銀購買：

1	中國工商銀行*	15	南京銀行*	29	江蘇銀行*
2	中國農(nóng)業(yè)銀行*	16	廣發(fā)銀行*	30	成都銀行*
3	中國銀行*	17	天津銀行	31	寧波銀行*
4	中國建設(shè)銀行*	18	河北銀行*	32	杭州銀行*
5	交通銀行*	19	青島銀行*	32	中國郵政儲(chǔ)蓄銀行*
6	中信銀行*	20	西安銀行	33	北京農(nóng)商銀行*
7	中國光大銀行*	21	富滇銀行	34	上海農(nóng)商銀行*
8	華夏銀行*	22	哈爾濱銀行	35	青島農(nóng)商銀行*
9	上海浦東發(fā)展銀行*	23	徽商銀行*	36	浙商銀行*
10	興業(yè)銀行*	24	漢口銀行	37	重慶農(nóng)商銀行
11	招商銀行*	25	大連銀行	38	廣州農(nóng)商銀行
12	平安銀行*	26	烏魯木齊銀行	39	東莞農(nóng)商銀行
13	北京銀行*	27	恒豐銀行
14	上海銀行*	28	晉商銀行

四、是否可由他人代辦認(rèn)購

儲(chǔ)蓄國債憑證式與電子式均可辦理提前兌取，按照兌取本金數(shù)額的1‰繳納手續(xù)費(fèi)；購買不滿半年的不計(jì)付利息，半年以上的按照實(shí)際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計(jì)付利息。

五、是否可提前兌取

六、是否可轉(zhuǎn)讓流通

儲(chǔ)蓄國債不能流通轉(zhuǎn)讓，只可按照規(guī)定辦理提前兌取、質(zhì)押貸款、非過戶交易。

七、如何辦理儲(chǔ)蓄國債（憑證式）約定轉(zhuǎn)存

儲(chǔ)蓄國債（憑證式）投資者與國債承銷機(jī)構(gòu)可通過事先簽訂到期委托兌付約定轉(zhuǎn)存服務(wù)協(xié)議，委托承銷機(jī)構(gòu)代其辦理指定儲(chǔ)蓄國債（憑證式）的到期兌付手續(xù)，并將其相應(yīng)的本息款轉(zhuǎn)存為該投資者名下的活期、定期或通知存款。

八、如何辦理儲(chǔ)蓄國債（憑證式）掛失

若儲(chǔ)蓄國債（憑證式）收款憑證丟失，您可帶有效身份證件，前往購買儲(chǔ)蓄國債（憑證式）的儲(chǔ)蓄國債承銷機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理掛失。

九、如何了解儲(chǔ)蓄國債的發(fā)行信息

您可登陸財(cái)政部網(wǎng)站（.mof.gov）中國人民銀行網(wǎng)站（.pbc.gov）了解國債相關(guān)政策和發(fā)行信息。

專題四外匯知識(shí)

2007年，我國正式實(shí)行個(gè)人外匯管理改革，堅(jiān)持真實(shí)性審核原則，明確了個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購匯年度便利化額度，分別為每人每年等值5萬美元，從多方面滿足和便利個(gè)人用匯。個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照交易性質(zhì)分為經(jīng)常項(xiàng)目個(gè)人外匯業(yè)務(wù)和資本項(xiàng)目個(gè)人外匯業(yè)務(wù)。其中，經(jīng)常項(xiàng)目個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換原則管理，個(gè)人真實(shí)、合規(guī)、合理的經(jīng)常項(xiàng)目用匯需求可以得到滿足，不存在任何障礙；資本項(xiàng)目個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換進(jìn)程管理。2011年開始，個(gè)人可以通過銀行電子渠道，足不出戶，輕松地辦理購匯和結(jié)匯。

一、境內(nèi)個(gè)人辦理結(jié)匯業(yè)務(wù)時(shí)，在交易真實(shí)、合法的情況下，等值5萬美元年度便利化額度內(nèi)的經(jīng)常項(xiàng)目結(jié)匯，可以憑本人有效身份證件在銀行直接辦理；超過年度便利化額度的經(jīng)常項(xiàng)目結(jié)匯，憑本人有效身份證件及相關(guān)證明材料辦理。

例如，A的子女是常年旅居國外的華僑，A收到子女從國外匯回來的贍家款，結(jié)匯時(shí)超過年度便利化額度的，提供直系親屬關(guān)系證明或經(jīng)公證的贍養(yǎng)關(guān)系證明、境外給付人相關(guān)收入證明（如銀行存款證明、個(gè)人收入納稅憑證等），就可以辦理。再比如，在國外工作的B從外國老板那里收到工資，結(jié)匯時(shí)超過年度便利化額度的部分，提供雇傭合同及收入證明等材料，就可以辦理了。此外，對(duì)于贍家款、職工工資等經(jīng)常項(xiàng)目外匯收入，個(gè)人也可選擇憑相關(guān)材料辦理不占用年度便利化額度的結(jié)匯。

二、境內(nèi)個(gè)人辦理購匯業(yè)務(wù)時(shí)，在交易真實(shí)、合法的情況下，應(yīng)如實(shí)申報(bào)購匯信息，等值5萬美元年度便利化額度內(nèi)的購匯，可憑本人有效身份證件在銀行直接辦理，用于經(jīng)常項(xiàng)目和已經(jīng)開放的資本項(xiàng)目，包括因私旅游、境外留學(xué)、境外就醫(yī)等等，但不得出借或借用他人年度便利化額度，或用于一些尚未開放的資本項(xiàng)目，比如境外房地產(chǎn)投資、證券投資、購買投資性保險(xiǎn)等；超過年度便利化額度的經(jīng)常項(xiàng)目購匯，憑本人有效身份證件和有交易額的相關(guān)證明材料辦理。

例如，甲馬上要去留學(xué)了，需要購匯用于交學(xué)費(fèi)。甲可以選擇向銀行提供個(gè)人有效身份證件及錄取通知書、學(xué)費(fèi)繳費(fèi)單等能夠證明留學(xué)用匯真實(shí)性的材料，辦理不占年度便利化額度的購匯；也可以選擇僅憑有效身份證件辦理年度便利化額度內(nèi)的購匯。

三、境外個(gè)人辦理結(jié)匯業(yè)務(wù)時(shí)，在交易真實(shí)、合法的情況下，等值5萬美元年度便利化額度內(nèi)的經(jīng)常項(xiàng)目結(jié)匯，可憑本人有效身份證件在銀行直接辦理；超過年度便利化額度的經(jīng)常項(xiàng)目結(jié)匯，憑本人有效身份證件及相關(guān)證明材料辦理。

例如，某境外個(gè)人在境內(nèi)需要支付房租，辦理結(jié)匯時(shí)，超過年度便利化額度的需要該人提供有效身份證件、房屋管理部門登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通知。

四、境外個(gè)人辦理購匯業(yè)務(wù)時(shí)，憑本人有效身份證件和有交易額的相關(guān)證明材料（含稅務(wù)憑證）辦理。境外個(gè)人如持有《外國人永久居留身份證》，享有等值5萬美元年度便利化購匯額度。

（一）個(gè)人當(dāng)日存入外幣現(xiàn)鈔不超過等值5000美元的，可憑本人有效身份證件在銀行直接辦理；超過等值5000美元的，還需向銀行提供現(xiàn)鈔來源證明材料。

（二）個(gè)人當(dāng)日提取外幣現(xiàn)鈔不超過等值1萬美元的，可憑本人有效身份證件在銀行直接辦理；超過等值1萬美元的，憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料辦理。

例如，乙計(jì)劃到國外旅游，需要少量外幣現(xiàn)鈔用于零星花銷，可憑本人有效身份證件直接在銀行提取。

需要提示的是，大額外幣現(xiàn)鈔交易往往與詐騙、賭博、洗錢等犯罪活動(dòng)關(guān)系緊密，多數(shù)國家對(duì)外幣現(xiàn)鈔管理均較為嚴(yán)格。此外，根據(jù)反洗錢、外匯管理等有關(guān)規(guī)定以及銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，銀行對(duì)一些異常、可疑、大額的外匯交易一般會(huì)主動(dòng)開展盡職調(diào)查，包括要求個(gè)人提供一些證明材料。如果個(gè)人提供的材料不能說明外匯交易真實(shí)、合法，銀行可以拒絕辦理。。

專題五反洗錢知識(shí)

一、選擇安全可靠的金融機(jī)構(gòu)

合法的金融機(jī)構(gòu)接受監(jiān)管，履行反洗錢義務(wù)，對(duì)客戶和機(jī)構(gòu)自身負(fù)責(zé)。根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)對(duì)依法履行反洗錢職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息，應(yīng)當(dāng)予以保密，非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個(gè)人提供，確保金融機(jī)構(gòu)客戶的隱私權(quán)和商業(yè)秘密得到保護(hù)。

地下錢莊等非法金融機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管，不僅可能為犯罪分子和恐怖勢(shì)力轉(zhuǎn)移資金、清洗“黑錢”，成為社會(huì)公害，而且無法保障客戶資金和財(cái)產(chǎn)的安全。

選擇安全可靠、嚴(yán)格履行反洗錢義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，您的資金和個(gè)人信息才會(huì)更安全。

二、主動(dòng)配合反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行身份識(shí)別

（一）開辦業(yè)務(wù)時(shí)，請(qǐng)您帶好有效身份證件。

有效身份證件是證明個(gè)人真實(shí)身份的重要憑證。為避免他人盜用您的名義、竊取您的財(cái)富，或是盜用您的名義進(jìn)行洗錢等犯罪活動(dòng)，當(dāng)您開立賬戶、購買金融產(chǎn)品以及以任何方式與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)：

1.出示有效身份證件或者其他身份證明文件；

2.如實(shí)填寫您的身份信息；

3.配合金融機(jī)構(gòu)通過現(xiàn)場(chǎng)核查身份證件的真實(shí)性，或以電話、信函、電子郵件等方式向您確認(rèn)身份信息；

4.回答金融機(jī)構(gòu)工作人員的合理提問。

如果您不能出示有效身份證件或者其他身份證明文件，金融機(jī)構(gòu)工作人員將不能為您辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

（二）存取大額現(xiàn)金時(shí)，請(qǐng)出示有效身份證件。

凡是存入或取出5萬元以上人民幣或者等值1萬美元以上外幣時(shí)，金融機(jī)構(gòu)須核對(duì)您的有效身份證件或身份證明文件。這不是限制您支配自己合法收入的權(quán)利，而是希望通過這樣的措施，防止不法分子渾水摸魚，保護(hù)您的資金安全，創(chuàng)造更安全、有效的金融市場(chǎng)環(huán)境。

（三）他人替您辦理業(yè)務(wù)，代理人應(yīng)出示他（她）和您的有效身份證件。

金融機(jī)構(gòu)工作人員需要核實(shí)交易主體的真實(shí)身份，當(dāng)他人代您辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要對(duì)代理關(guān)系進(jìn)行合理的確認(rèn)。

當(dāng)他人代您開立賬戶、購買金融產(chǎn)品、存取大額資金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要核對(duì)您和代理人的有效身份證件。

（四）身份證件到期更換的，請(qǐng)及時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)更新相關(guān)信息。

金融機(jī)構(gòu)只能向身份真實(shí)有效的客戶提供服務(wù)，對(duì)于身份證件已過有效期的，超過合理期限仍未更新的，金融機(jī)構(gòu)可中止辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

三、不要出租或出借自己的身份證件

出租或出借自己的身份證件，可能會(huì)產(chǎn)生以下后果：

1.他人盜用您的名義從事非法活動(dòng)；

2.協(xié)助他人完成洗錢和恐怖融資活動(dòng)；

3.您可能成為他人金融詐騙活動(dòng)的“替罪羊”；

4.您的誠信狀況受到合理懷疑；

5.您的聲譽(yù)和信用記錄因他人的不正當(dāng)行為而受損。

四、不要出租或出借自己的賬戶、銀行卡和U盾

賬戶、銀行卡和U盾不僅是您進(jìn)行交易的工具，也是國家進(jìn)行反洗錢資金監(jiān)測(cè)和犯罪案件調(diào)查的重要途徑。貪官、毒販、詐騙分子、恐怖分子以及其他罪犯都可能利用您的賬戶、銀行卡和U盾進(jìn)行洗錢和恐怖融資活動(dòng)，因此，不出租、出借賬戶、銀行卡和U盾既是對(duì)您的權(quán)利的保護(hù)，又是守法公民應(yīng)盡的義務(wù)。

五、不要用自己的賬戶替他人提現(xiàn)

通過各種方式提現(xiàn)是犯罪分子最常采用的洗錢手法之一。有人受朋友之托或受利益誘惑，使用自己的個(gè)人賬戶或公司的賬戶為他人提金，為他人洗錢提供便利。然而，法網(wǎng)恢恢，疏而不漏。請(qǐng)您切記，賬戶將忠實(shí)記錄每個(gè)人的金融交易活動(dòng)，請(qǐng)不要用自己的賬戶替他人提現(xiàn)。

專題六防范非法集資

一、非法集資的常見手段和典型特點(diǎn)

（一）非法集資的常見手段

一是承諾高額回報(bào)。不法分子編造“天上掉餡餅”“一夜成富翁”的神話，許諾投資者高額回報(bào)。為了騙取更多的人參與集資，非法集資人在集資初期往往按時(shí)足額兌現(xiàn)承諾本息，待集資達(dá)到一定規(guī)模后，便秘密轉(zhuǎn)移資金或攜款潛逃。

二是編造虛假項(xiàng)目。不法分子大多通過注冊(cè)合法的公司或企業(yè)，打著響應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策、開展創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等幌子，編造各種虛假項(xiàng)目，有的甚至組織免費(fèi)旅游、考察等，騙取社會(huì)公眾信任。

三是以虛假宣傳造勢(shì)。不法分子在宣傳上往往一擲千金，聘請(qǐng)明星代言、名人站臺(tái)，在各大廣播電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體發(fā)布廣告、在著名報(bào)刊上刊登專訪文章、雇人廣為散發(fā)宣傳單、進(jìn)行社會(huì)捐贈(zèng)等方式，制造虛假聲勢(shì)。

四是利用親情誘騙。有些類傳銷非法集資的參與人，為了完成或增加自己的業(yè)績，不惜利用親情、地緣關(guān)系，編造自己獲得高額回報(bào)的謊言，拉攏親朋、同學(xué)或鄰居加入，使參與人員迅速蔓延。

（二）典型非法集資活動(dòng)的“四部曲”

第一步：畫餅。非法集資人會(huì)編織一個(gè)或多個(gè)盡可能“高大上”的項(xiàng)目。以“新技術(shù)”、“新革命”、“新政策”、“區(qū)域鏈”、“虛擬貨幣”等為幌子，把集資參與人的胃口“吊”起來，讓其產(chǎn)生“不容錯(cuò)過”“機(jī)不可失”的錯(cuò)覺。

第二步：造勢(shì)。利用一切資源把聲勢(shì)做大。非法集資人通常會(huì)舉辦各種造勢(shì)活動(dòng)，比如新聞發(fā)布會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)等；組織集體旅游、考察等，贈(zèng)送小禮品；大量展示各種或真或假的“技術(shù)認(rèn)證”“獲獎(jiǎng)證書”“政府批文”等。

第三步：吸金。想方設(shè)法套取你口袋里的錢。非法集資人通過返點(diǎn)、分紅，給參與人初嘗“甜頭”，參與人不僅將自己的錢傾囊而出，還動(dòng)員親友加入，集資金額越滾越大。

第四部：跑路。非法集資人往往會(huì)在“吸金”一段時(shí)間后跑路，或者因?yàn)樵揪褪?ldquo;龐氏騙局”人去樓空，或者因?yàn)榻?jīng)營不善致使資金鏈斷裂。

二、如何有效識(shí)別和防范非法集資

（一）如遇以下情形向公眾集資的，務(wù)必提高警惕：

1、以“看廣告、賺外快”“消費(fèi)返利”為幌子的；

2、以境外投資股權(quán)、期權(quán)、外匯、貴金屬等為幌子的；

3、以投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可獲高額回報(bào)或“免費(fèi)”養(yǎng)老、“以房”養(yǎng)老等為幌子的；

4、以私募入股、合伙辦企業(yè)為幌子，但不辦理企業(yè)工商注冊(cè)登記的；

5、以投資虛擬貨幣、區(qū)塊鏈等為幌子的；

6、以“扶貧”“互助”“慈善”“影視文化”等為幌子的；

7、在街頭、商場(chǎng)、超市等發(fā)放投資理財(cái)?shù)葍?nèi)容廣告?zhèn)鲉蔚模?/strong>

8、以組織考察、旅游、講座等方式招攬老年群眾的；

9、“投資、理財(cái)”公司、網(wǎng)站及服務(wù)器在境外的；

10、要求以現(xiàn)金方式或向個(gè)人賬戶、境外賬戶繳納投資款的。

（二）投資理財(cái)注意事項(xiàng)

1、不要輕易相信所謂的高息“保險(xiǎn)”、高息“理財(cái)”，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)。

2、不被小禮品打動(dòng)，不接收“先返息”之類的誘餌，記住天上不會(huì)掉餡餅。

3、要通過正規(guī)渠道購買金融產(chǎn)品。不與銀行、保險(xiǎn)從業(yè)人員個(gè)人簽訂投資理財(cái)協(xié)議，不接收從業(yè)人員個(gè)人出具的任何收據(jù)、欠條；購買保險(xiǎn)過程中要盡量做到“三查、兩配合”，即通過保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、客戶熱線或監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站查人員、查產(chǎn)品、查單證，配合做好轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)、配合做好回訪。

4.注意保護(hù)個(gè)人信息，關(guān)注政府部門發(fā)布的非法集資風(fēng)險(xiǎn)提示，遇到涉嫌非法集資行為及時(shí)舉報(bào)投訴。

（三）防范非法集資的“四看三思等一夜”法

四看。一看融資合法性，除了看是否取得企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，還要看是否取得相關(guān)金融牌照或經(jīng)金融管理部門批準(zhǔn)。二看宣傳內(nèi)容，看宣傳中是否含有或暗示“有擔(dān)保、無風(fēng)險(xiǎn)、高收益、穩(wěn)賺不賠”等內(nèi)容。三看經(jīng)營模式，有沒有實(shí)體項(xiàng)目，項(xiàng)目真實(shí)性、資金的投向去向、獲取利潤的方式等。四看參與集資主體，是不是主要面向老年人等特定群體。

三思。一思自己是否真正了解該產(chǎn)品及市場(chǎng)行情。二思產(chǎn)品是否符合市場(chǎng)規(guī)律。三思自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力是否具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

等一夜。遇到相關(guān)投資集資類宣傳，一定要避免頭腦發(fā)熱，先征求家人和朋友的意見，拖延一晚再?zèng)Q定。不要盲目相信造勢(shì)宣傳、熟人介紹、專家推薦，不要被高利誘惑盲目投資。

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