支付寶花唄大家應(yīng)該是非常了解了。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

鑒于應(yīng)該有很多人跟小編一樣，在免息期內(nèi)就把花唄的錢全還了，導(dǎo)致支付寶也賺不到啥利息錢。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

于是，不久前，支付寶花唄就推出了分期碼。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

其原理和大部分的分期類似，消費(fèi)者一旦選擇這種方式支付，就必須先選擇分期的期數(shù)，才可以確認(rèn)支付。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

當(dāng)然，費(fèi)率也就是利息錢是不可避免的，分期碼3期、6期、12期的費(fèi)率分別為2.3%、4.5%、7.5%。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

看起來是不是還不錯(cuò)？既減輕了一次性消費(fèi)帶來的壓力，費(fèi)率也不算高。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

可如果計(jì)算這筆分期的實(shí)際年復(fù)利，就以12期為例，你會發(fā)現(xiàn)該數(shù)據(jù)竟高達(dá)14%之多！Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

究竟是什么造成如此大的差距？這就涉及到一個(gè)非常關(guān)鍵的數(shù)據(jù)：內(nèi)部收益率（irr）。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

所謂的內(nèi)部收益率，就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

聽起來是不是十分晦澀？舉個(gè)簡單的例子你就懂了，咱們先從凈現(xiàn)值說起。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

假設(shè)你的投資能力還不錯(cuò)，每年買買股票期貨什么的，可以獲得12%的收益率。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

某天，隔壁老王給你介紹了個(gè)不錯(cuò)的項(xiàng)目，今年投5萬，明年開始每年末拿到1.6萬、2.4萬和2.8萬。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

那么，你是干還是不干呢？這是，你肯定要和自己的投資能力作比較。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

怎么比較？很簡單，我們把未來能拿到的收益，都折算到今天來比，也就是現(xiàn)值。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

因?yàn)槟阕约和顿Y的年化收益率為12%，1.6萬、2.4萬和2.8萬這三筆錢的現(xiàn)值就等于：Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

1.6÷（1+0.12）+2.4÷（1+0.12）?+2.8÷（1+0.12）?=5.3348萬元。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

比五萬塊錢多出了0.3348萬元，這0.3348萬元就是我們說的凈現(xiàn)值（NPV）。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

也就是說，老王介紹的這筆投資，比你自己投資來的劃算。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

但是，實(shí)際情況下，我們自己的投資能力并沒有清楚的認(rèn)識，這時(shí)候內(nèi)部收益率（irr）就誕生了，也就是NPV=0時(shí)的回報(bào)率。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

套用上面的例子，也就是：-5+1.6÷（1+irr）+2.4÷（1+ irr）?+2.8÷（1+ irr）?=0Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

此時(shí)計(jì)算得出的irr是大于12%，就是說，理論上一筆投資的irr是越高越好。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

好了，再回到一開始的分期碼話題，如果你有一次具體的分期碼交易，利用irr計(jì)算器，就可以快速的算出irr。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

初期投入值，就是你借的總錢數(shù)；單期現(xiàn)金流，就是每期需要還的錢數(shù)；期數(shù)就是一共有幾期。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

計(jì)算得出的3期、6期以及12期的實(shí)際年化利率分別為：14.65%、16.39%和14.43%。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

也就是說，如果把花唄當(dāng)做一個(gè)投資者，投資你這個(gè)項(xiàng)目，你將給到花唄14.65%、16.39%和14.43%的投資收益！Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

試想，如果你自己的去投資，收益率能達(dá)到這樣的水平嗎？Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

實(shí)際上，大部分的分期付款，都是這樣的套路，表面上幫你分擔(dān)壓力，實(shí)際上薅你羊毛。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

所以，除非買房買車這種實(shí)在沒辦法一次性付清的情況，不到萬不得已，能不分期就不分期。Pkv北京銀聯(lián)移動POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】