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支付之家網(wǎng)張盒子路 為有效應(yīng)對和防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的新形勢和新問題，中國人民銀行于近日下發(fā)《關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)[2019]85號）。 85號文要求銀行、支付機構(gòu)和清算機構(gòu)等健全緊急止付和快速凍結(jié)機制、加強賬戶實名制管理、加強轉(zhuǎn)賬管理、強化特約商戶與受理終端管理、廣泛宣傳教育并落實責(zé)任追究機制。 值得關(guān)注的有，“不得一證下機”、“不得直接或變相為賭博、色情、非法外匯、貴金屬、虛擬幣等非法交易提供服務(wù)”、“對可移動受理終端（如移動POS、MPOS）開展實時監(jiān)控，逐筆記錄交易位置信息”、“12個月無交易商戶需關(guān)停”等信息點。 路 早在2016年，人民銀行曾發(fā)布《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)[2016]261號）。 也就是說，85號文可以理解為是在原有261號文的基礎(chǔ)上結(jié)合新形勢新問題，升級加碼。 相較于261號文，此次85號文加強了單位支付賬戶的相關(guān)審核管理工作，同時優(yōu)化個人銀行賬戶變更和撤銷服務(wù)并建立合法開立和使用賬戶承諾機制。 在加強轉(zhuǎn)賬管理中，85號文要求對于客戶選擇普通到賬、次日到賬等非實時到賬的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在辦理結(jié)果回執(zhí)或界面明確載明該筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)非實時到賬。對于此前261號文要求的“自助柜員機轉(zhuǎn)賬24小時后到賬”的規(guī)定，本次85號文也明確指出銀行通過自助柜員機為個人辦理業(yè)務(wù)時，可在轉(zhuǎn)賬受理界面以中文顯示收款人姓名、賬號和轉(zhuǎn)賬金額等信息，并以中文明確提示該業(yè)務(wù)實時到賬，由客戶確認(rèn)后，可不再執(zhí)行261號文相關(guān)要求。 在強化特約商戶與受理終端管理中，央行要求收單機構(gòu)對特約商戶做好巡檢工作。對于存量特約商戶，收單機構(gòu)應(yīng)按照新要求開展一次全面巡檢，并于6月30日前形成檢查報告。 本次還特別新增了宣傳教育環(huán)節(jié)，央行要求銀行和支付機構(gòu)做好防電信詐騙提示。同時在今年4月到年底，央行要求其分支機構(gòu)、銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)和支付協(xié)會制定防范電信詐騙宣傳方案，利用各種渠道宣傳普及支付結(jié)算知識，對弱勢群體和重點人群做好宣傳教育工作。 值得注意的是，此前261號文特別強調(diào)的加大對無證機構(gòu)的打擊力度、依法處置無證機構(gòu)相關(guān)內(nèi)容，此次并未出現(xiàn)在85號文中。這或許傳遞著過去近三年以來，國內(nèi)無證支付整治工作已經(jīng)初見成效。 另外261號文中曾要求的“加強特約商戶資金結(jié)算管理”中明確指出，“銀行和支付機構(gòu)為特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對特約商戶加強交易監(jiān)測和風(fēng)險管理，不得為入網(wǎng)不滿90日或者入網(wǎng)后連續(xù)正常交易不滿30日的特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)”。在此次85號文中也沒有相關(guān)體現(xiàn)。 對于261號文“嚴(yán)格審核特約商戶資質(zhì)，規(guī)范受理終端管理”的要求中，“任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣pos機(包括MPOS)、刷卡器等受理終端”這一表述也未出現(xiàn)在此次85號文中。 支付之家網(wǎng)簡單做了一個圖表，對261號文與85號文的相關(guān)關(guān)鍵信息點列出進行了對比。 路 支付之家網(wǎng)注意到，此次85號文中曾多次提到“位置信息”。在受理終端管理中，央行要求支付機構(gòu)對可移動終端開展位置的實時監(jiān)測，同時逐筆記錄交易的位置信息。央行還要求清算機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、開展針對特約商戶的信息監(jiān)測。無獨有偶，就在幾日前，支付之家網(wǎng)就發(fā)文表示中國銀聯(lián)發(fā)明了一套“一種確定違規(guī)商戶的方法及裝置”，而其原理正是基于位置信息進行大數(shù)據(jù)分析，以此識別違規(guī)商戶。（鏈接：銀聯(lián)新發(fā)明調(diào)取持卡人位置信息，整治違規(guī)商戶再出大殺器！ ） 梳理后發(fā)現(xiàn)，此次85號文也對相關(guān)工作給出了時間表。 （一）2019年4月1日前：
（二）2019年4月1日起：
（三）2019年6月1日起：
（四）2019年6月30日前：
路 此前央行副行長范一飛曾強調(diào)，當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中支付環(huán)節(jié)存在制度缺失、有章不循、監(jiān)管不力、消費者宣傳教育不到位等問題，相關(guān)單位要瞄準(zhǔn)目標(biāo)，重點解決。 支付環(huán)節(jié)是電信詐騙能否實施的最重要節(jié)點，正因為此，監(jiān)管機構(gòu)對加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪做了大量工作，支付行業(yè)的相關(guān)問題在得到改善。 不過，伴隨技術(shù)和手段的不斷變化，電信詐騙層出不窮，防范電信詐騙注定是一場持久戰(zhàn)。 不久前，中國支付清算協(xié)會陸強華在一次讀書分享會上曾提出過“善良支付”這個概念。 他認(rèn)為支付機構(gòu)在強調(diào)“便捷支付、安全支付”的同時，應(yīng)強調(diào)“善良支付”。支付機構(gòu)要有自己的社會責(zé)任感，要擔(dān)負(fù)起反洗錢的職責(zé)，遠離黃賭毒，不能為違法違規(guī)行為、違法商戶和個人提供資金結(jié)算服務(wù)。 支付行業(yè)在“電信詐騙”面前，或許正是缺少著一些“善良”。 我們不能忘記徐玉玉，不能忘記18歲的準(zhǔn)大學(xué)生為了助學(xué)金把9900元學(xué)費打到騙子賬戶后，突發(fā)心源性休克去世的事。從某種角度而言，這近三年來針對電信詐騙的斗爭正是為了徐玉玉們。 路 監(jiān)管機構(gòu)針對支付行業(yè)的系列整治目前已經(jīng)持續(xù)了三年時間，從2016年4月12日到今天。 其實細(xì)細(xì)回想后我們會發(fā)現(xiàn)，這系列的整治歸根結(jié)底都是源于國務(wù)院在2016年4月12日發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》。 而針對第三方支付行業(yè)，人民銀行下發(fā)的文件就是大名鼎鼎的《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》（銀發(fā)[2016]112號）。同年，還發(fā)布了261號文，就是《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》。 261號文主要說了加強賬戶實名制管理、加強轉(zhuǎn)賬管理、加強銀行卡業(yè)務(wù)管理、強化可疑交易監(jiān)測、健全緊急止付和快速凍結(jié)機制、加大對無證機構(gòu)的打擊力度、建立責(zé)任追究機制等內(nèi)容。 自此，支付行業(yè)大整治的序幕慢慢拉開。 隨后，監(jiān)管機構(gòu)連續(xù)下發(fā)10號文、248號文、209號文、217號文、281號文、296號文、16號文、163號文等等系列重磅文件。 隨著監(jiān)管層對支付市場的綜合治理的不斷深入和各項監(jiān)管細(xì)則的穩(wěn)步推進，對保障支付市場的持續(xù)、穩(wěn)定和健康發(fā)展以及回歸支付本源起到至關(guān)重要的作用。 |
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