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虛擬信用卡三國(guó)殺：銀行、第三方支付、消費(fèi)金融混戰(zhàn)

作者：銀聯(lián)POS機(jī) 發(fā)布日期：2022-08-31 13:33:23　瀏覽次數(shù)：694

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當(dāng)形形色色的互聯(lián)網(wǎng)支付取代傳統(tǒng)刷卡消費(fèi)，虛擬信用卡的市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)也愈演愈烈。

撰文 | 張浩東

編輯 | 日?qǐng)蚓湃?span style="display:none">qWf北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

出品 | 支付百科

根據(jù)央行昨日公布的最新數(shù)據(jù)：全國(guó)在用信用卡和借貸合一卡的發(fā)卡數(shù)量，截至2019年一季度共計(jì)6.90 億張。信用卡業(yè)務(wù)依然保持高速增長(zhǎng)。

雖然信用卡很常見，對(duì)于虛擬信用卡，很多人卻并不了解。

其實(shí)，你所使用的螞蟻花唄、京東白條等，都屬于虛擬信用卡的行列。今年3月，蘋果版“花唄”AppleCard正式亮相，這是蘋果推出的虛擬信用卡，但其落地中國(guó)尚需時(shí)日。

在第三方的虛擬信用卡嘗到甜頭后，傳統(tǒng)銀行也想搶一塊奶酪。

前世今生

早在2014年，虛擬信用卡便走入了人們的視野當(dāng)中，這也是這個(gè)概念第一次出現(xiàn)。當(dāng)時(shí)兩大支付巨頭支付寶與微信紛紛盯上了虛擬信用卡業(yè)務(wù)。

支付寶與中信銀行合作，推出中信淘寶異度支付信用卡；微信與中安在線合作，推出中信銀行微信信用卡，值得一提的是，這兩張卡均是網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡。

然而，剛問世不久的虛擬信用卡，迎來了當(dāng)頭一棒。試水剛剛開始就被央行下發(fā)“暫停函”，指出虛擬信用卡面臨的一系列問題，包括在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面的欠缺。

即便遭遇了央行的監(jiān)管，虛擬信用卡發(fā)展的道路也并未停下腳步。

尤其是以第三方支付為代表的機(jī)構(gòu)，探索之中推出了京東白條、花唄等第三方虛擬信用卡產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了實(shí)體信用卡所具備的功能。

這對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重的沖擊。在此環(huán)境下，商業(yè)銀行也不再滿足于以線下推廣為主的信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，開始針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)創(chuàng)新，紛紛推出自己的虛擬信用卡。

后來，交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等多家銀行都陸續(xù)推出了虛擬信用卡。

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天然優(yōu)勢(shì)

虛擬信用卡之所以如此受歡迎，必然有它獨(dú)特的魅力。

所謂的虛擬信用卡，一般有兩種。一種是由銀行發(fā)行的，只不過沒有實(shí)體卡片，但本質(zhì)上依然是信用卡；另外一種則是類似花唄、白條這樣的虛擬信用卡，本質(zhì)上是消費(fèi)貸產(chǎn)品。

在移動(dòng)終端越來越普及的今天，形形色色的互聯(lián)網(wǎng)支付逐步取代了傳統(tǒng)的刷卡消費(fèi)。年輕客群逐漸向線上轉(zhuǎn)移，網(wǎng)點(diǎn)客戶日趨老化。

對(duì)于銀行推出的虛擬信用卡，與實(shí)體信用卡相比，首先在辦理流程方面比較簡(jiǎn)單，在線上就可以操作，下卡效率高。

此外這類虛擬信用卡沒有實(shí)體卡的形式，就有效減少了卡片盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，卡號(hào)、安全碼的復(fù)制問題也得以解決。

而花唄、白條類虛擬信用卡，優(yōu)勢(shì)是可以綁定支付賬戶，付款時(shí)可以直接支付，連接了消費(fèi)場(chǎng)景。

在過去幾年，花唄及白條的快速普及，已經(jīng)占領(lǐng)了很大一部分虛擬信用卡市場(chǎng)。加上線上消費(fèi)場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，很大程度上減少了用戶對(duì)實(shí)體信用卡的依賴。

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爭(zhēng)相布局

相比較于京東白條、花唄等第三方虛擬信用卡，傳統(tǒng)銀行的虛擬信用卡起步晚，現(xiàn)在的市場(chǎng)占有率也相對(duì)較低。

雖然各銀行推出的都叫虛擬信用卡，但是產(chǎn)品形態(tài)略有不同。有些銀行要求客戶在申請(qǐng)?zhí)摂M信用卡時(shí)必須擁有一張本行實(shí)體卡，有些虛擬信用卡沒有這樣的限制。

原本，虛擬信用卡是銀行為了應(yīng)對(duì)支付寶與微信等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的攻擊，轉(zhuǎn)而采取的新策略。萬萬沒想到，現(xiàn)在虛擬信用卡已經(jīng)吸引了各類玩家入場(chǎng)。

不止是銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)，連消費(fèi)金融公司也開始涉足虛擬信用卡業(yè)務(wù)，以虛擬信用卡為核心的信用卡江湖爭(zhēng)奪戰(zhàn)硝煙再起。

信用卡市場(chǎng)的廣闊前景，吸引了消費(fèi)金融公司的布局。在2017年，馬上消費(fèi)金融就推出了“安逸花”。2018年，360金融推出了虛擬信用卡業(yè)務(wù)，2018年8月上線的小贏錢包，也與上海銀行合作推出了虛擬信用卡“小贏卡”。

第三方支付的大半江山被支付寶和微信兩大巨頭占據(jù)，一般的消金公司難以撼動(dòng)當(dāng)前的信用支付格局。

此外，虛擬信用卡面臨著風(fēng)控、盈利等難題。雖然許多金融科技公司研究出了新玩法，例如：不設(shè)信用卡免息期或提高利率等，希望以此來做平衡，但也很難改變虛擬信用卡當(dāng)前的格局。

不過，虛擬信用卡代表未來的趨勢(shì)，以后我們拿出實(shí)體信用卡刷卡的機(jī)會(huì)越來越少，虛擬信用卡或許將成為主流。

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