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警惕信用卡代還APP，賬戶信息一旦泄露風(fēng)險(xiǎn)巨大

作者：銀聯(lián)POS機(jī) 發(fā)布日期：2022-08-31 13:33:48　瀏覽次數(shù)：809

支付之家網(wǎng)（400-811-8928） 日前，農(nóng)業(yè)銀行信用卡發(fā)文提示智能還款A(yù)PP存在個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，告誡持卡人遠(yuǎn)離此類平臺。

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文章指出，近期一些信用卡代償業(yè)務(wù)通常被稱作智能還款的APP正逐漸進(jìn)入持卡人視線中，打著“還款提額神器、終生免費(fèi)使用信用卡”等廣告，讓很多人涉足其中，自認(rèn)為找到了完美解決信用卡債務(wù)問題的方法，卻不知自身已處在風(fēng)險(xiǎn)之中。

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今年年初時(shí)，廣東匯俊律師事務(wù)所律師吳偉波發(fā)帖稱，“信用卡代還業(yè)務(wù)”是今年最有可能有牢獄之災(zāi)的行業(yè)。

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不僅如此，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會官網(wǎng)曾發(fā)布了一期互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)巡查公告。公告稱，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺發(fā)現(xiàn)信用卡代還和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。公告指出，此類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

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一、什么是智能還款？

市面上的智能還款平臺，多數(shù)要求客戶每月預(yù)留卡內(nèi)5%-10%的可用額度用來處理賬單欠款，利用賬單日和還款日之間的時(shí)間差，達(dá)到所謂的完美處理；當(dāng)平臺在受理持卡人要求后，會通過pos機(jī)進(jìn)行信用卡消費(fèi)，把卡內(nèi)預(yù)留的5%-10%額度資金套出，再把套出資金返還給用戶，用來償還當(dāng)期信用卡賬單，如此往復(fù)，相當(dāng)于將賬單循環(huán)延后。

關(guān)鍵點(diǎn)：反復(fù)套現(xiàn)還款。

二、所謂的“優(yōu)勢”

平臺用來造勢的優(yōu)點(diǎn)中，最吸引持卡人的莫過于“僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單”，卡內(nèi)賬單總欠款依舊不變，所謂的還清只是推遲,平臺也并非免費(fèi)，需要客戶支付還款總額的0.5%至0.75%不等的手續(xù)費(fèi)來維系每月所謂的還清操作。

關(guān)鍵點(diǎn)：推遲并非還清，且需支付額外的手續(xù)費(fèi)。

三、光鮮背景下的“定時(shí)炸彈”

（一）違規(guī)用卡套現(xiàn)

相信多數(shù)看官知道套現(xiàn)，看了上文的智能還款介紹也明白了其中的套現(xiàn)手法，但您可能不知道的是一旦“套現(xiàn)”被銀行確認(rèn)，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴(yán)重的甚至可能觸犯法律。

5%的額度來還95%的賬單，按照APP操作說法，需要套現(xiàn)的筆數(shù)在25次左右，這被查到套現(xiàn)的概率就不言而喻了。

（二）推遲不等于還清

上文也提到過平臺的實(shí)際操作是推遲并非還清，賬單依舊存在，或許能解您燃眉之急，但換句話說一旦平臺倒閉了，或者哪怕平臺技術(shù)方面出現(xiàn)問題，導(dǎo)致無法按時(shí)代還，這一切后果衍生的逾期風(fēng)險(xiǎn)就要由持卡人自行承擔(dān)了。

在眾多所謂的智能還款平臺中，又能有幾個(gè)是有正規(guī)經(jīng)營執(zhí)照，有保障的呢？

（三）個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

很多智能平臺在開通業(yè)務(wù)時(shí)，明確要求客戶需要完成身份驗(yàn)證、手機(jī)認(rèn)證、信用卡認(rèn)證等，整個(gè)過程客戶要填寫大量私密的個(gè)人信息；在平臺資質(zhì)得不到保證的前提下，您的個(gè)人信息還會安全嗎？

個(gè)人信息在某些平臺上，已經(jīng)能明碼標(biāo)價(jià)，您的一個(gè)號碼，一個(gè)地址對某些人來說可能價(jià)值連城。

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支付之家網(wǎng)了解到，信用卡代還主要業(yè)務(wù)模式有以下三種：

一、“套現(xiàn)貸”模式

代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時(shí)差（賬單日之后的消費(fèi)全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款），用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺循環(huán)刷取資金返給用戶，從而達(dá)到全額還款的目的。

具體來看，用戶在使用前需設(shè)置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺就會按照用戶設(shè)置進(jìn)行刷卡-返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置，套取用戶消費(fèi)金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個(gè)月，平臺在此過程中收取一定的手續(xù)費(fèi)（賬單金額的0.8-1%）。

二、平臺代償模式

此模式本質(zhì)為平臺代償，但與模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺。

公告顯示，該模式下信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款，并取得對用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺償還貸款。技術(shù)平臺監(jiān)測用戶還款周期可以為1周至24個(gè)月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時(shí)部分平臺還收取每月0.1%-0.8%服務(wù)費(fèi)和2%-3%手續(xù)費(fèi)。

三、信用卡套現(xiàn)模式

用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款。該模式下，用戶通過在平臺刷取信用卡B，平臺收取手續(xù)費(fèi)后將刷卡金返還用戶，進(jìn)而用戶可以將信用卡B中的資金來償還信用卡A。

有業(yè)內(nèi)人士指出，第一種和第三種模式利用信用卡套現(xiàn)，是明顯違規(guī)的。第二種模式中，代償平臺發(fā)放的資金本質(zhì)上屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，消費(fèi)貸款除了不能流向房地產(chǎn)和股市等投資市場，目前沒有明確的監(jiān)管條文說不能用來償還信用卡，應(yīng)該算是一個(gè)灰色地帶。

最近一年來，已經(jīng)陸續(xù)有“蝸牛智能管家”、“碼上還”等信用卡代償產(chǎn)品遭遇主流媒體的曝光。

期間，中國銀聯(lián)下發(fā)的銀聯(lián)卡支付應(yīng)用軟件未報(bào)備品牌黑名單，多款信用卡代還業(yè)務(wù)APP在列。

就像上文中農(nóng)業(yè)銀行說的一樣，使用代償平臺存在著泄漏個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，損失不可估量。

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來源丨支付之家網(wǎng)（ 400-811-8928）綜合整理
責(zé)編丨包子（ 400-811-8928）
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*文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表支付之家網(wǎng)立場*

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