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| 最近，聚投訴上出現(xiàn)了大量關(guān)于線上貸款高炮平臺(tái)惡意扣款的投訴，扣款總額度多為199元、299元。與相關(guān)平臺(tái)合作的代扣渠道第三方支付平臺(tái)也被詬病，比如易寶支付、通聯(lián)支付等。 就上述投訴，獨(dú)角金融向易寶支付、通聯(lián)支付求證，截至發(fā)稿時(shí)，通聯(lián)支付暫未回應(yīng)，易寶支付表示不作回應(yīng)。 黑心網(wǎng)貸熱火朝天 714高炮平臺(tái)遭“央視315”曝光后，依然高調(diào)出現(xiàn)在人們的視線中。 在聚投訴上，出現(xiàn)了一些第三方支付的集體投訴，而背后，正是這些高炮平臺(tái)出現(xiàn)惡意扣款。 投訴信息顯示，涉及到高頻率投訴的有兩家網(wǎng)絡(luò)科技公司，分別為上海躍吉網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(下稱“上海躍吉”)和上海吉爽網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(下稱“上海吉爽”)。 獨(dú)角金融整理發(fā)現(xiàn)，投訴緣由都是同一個(gè)：平臺(tái)方在未提前告知的情況下，讓客戶簽訂了與第三方的代扣協(xié)議，且事后巧立名目“資格評(píng)估報(bào)告費(fèi)”，并通過(guò)合作的第三方支付機(jī)構(gòu)私自扣劃注冊(cè)用戶綁定銀行卡內(nèi)的款項(xiàng)，劃款金額總數(shù)多為199元和299元。 值得注意的是，劃款有時(shí)候會(huì)被分為小額多次劃款，如50元一扣，99元一扣，這是否是在討巧“小額免密支付”的劃款方式呢?同時(shí)，每當(dāng)賬戶余額不足199元、299元時(shí)，被投訴的多家平臺(tái)也都會(huì)發(fā)起更小額度的劃款。 路 (圖片來(lái)源：聚投訴網(wǎng)站) 獨(dú)角金融通過(guò)天眼查發(fā)現(xiàn)，上海躍吉、上海吉爽成立時(shí)間前后僅差三天，分別為2019年1月4日、2019年1月7日。注冊(cè)所在地互為鄰舍，分別為上海市嘉定區(qū)真南路2368號(hào)2幢J7683室、J7680室;且二者業(yè)務(wù)范圍一模一樣，從成立至今，兩家公司分別開(kāi)發(fā)11個(gè)、5個(gè)線上網(wǎng)貸平臺(tái)，但是相關(guān)APP在應(yīng)用商店并未上架。 路 路 (圖片來(lái)源：天眼查) 到目前為止，兩家公司及其旗下平臺(tái)的在聚投訴平臺(tái)上共計(jì)被投訴4828次，已解決1018件，解決比率僅為21.04%。其中涉及亂扣的費(fèi)用，當(dāng)申訴成功后，仍是通過(guò)原各自扣款平臺(tái)原路退回。 奇葩的是，未被解決的投訴，有的平臺(tái)竟然需要用戶先去嘗試借款，失敗后才給退款。據(jù)投訴人的反饋，其推薦的借款平臺(tái)利息高達(dá)百分之三十。 路 (圖片來(lái)源：聚投訴) 既然存在著這么多的問(wèn)題，第三方支付平臺(tái)為何與這兩家公司合作? 第三方支付引火上身 “支付渠道合作包括協(xié)議支付(代扣)和代付代發(fā)，跟平臺(tái)合作協(xié)議支付，就是為平臺(tái)的用戶提供扣費(fèi)服務(wù)。”某第三方支付銷售經(jīng)理告訴獨(dú)角金融，選擇代扣渠道的合作方式，用戶與服務(wù)平臺(tái)簽署支付協(xié)議后，后續(xù)可以提供自動(dòng)扣費(fèi)服務(wù)。 比如在聚投訴上，王先生提供的與“金錢豹”平臺(tái)簽署的《授權(quán)扣款服務(wù)協(xié)議》中，提到“授權(quán)本平臺(tái)或平臺(tái)委托的第三方主體通過(guò)銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)起自動(dòng)扣款。” 另外上述協(xié)議中還表示，“平臺(tái)需要委托銀行或其他第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)本服務(wù)提供相應(yīng)技術(shù)支持。” 路 (圖片來(lái)源：聚投訴) 業(yè)內(nèi)人士指出，平臺(tái)與用戶簽署了代扣協(xié)議后，平臺(tái)就能夠根據(jù)為用戶提供的服務(wù)自動(dòng)扣款，越是正規(guī)的第三方支付公司，像微信支付寶等的代扣渠道越難申請(qǐng)，不過(guò)還是有支付公司愿意與高炮平臺(tái)合作。 那么，第三方支付為高炮平臺(tái)提供支付渠道，如果發(fā)生惡意扣款，合作的第三方支付公司是否知情?中國(guó)支付網(wǎng)總編輯劉剛對(duì)獨(dú)角金融分析，除非是用戶舉報(bào)或者投訴，否則會(huì)默認(rèn)就是平臺(tái)發(fā)出的劃款指令，支付公司按照指令扣款，所以第三方支付公司不是很容易知情。 劉剛還指出，支付公司并不關(guān)心是否惡意，交易額越多支付公司賺的越多。 聚投訴的案例中，不少投訴人承認(rèn)，在平臺(tái)綁定銀行卡后，確實(shí)開(kāi)通了快捷支付。盡管如此，投訴用戶依然不能接受未經(jīng)通知的扣款行為。 除此之外，也許用戶也不清楚到底是誰(shuí)扣了他們的錢，因?yàn)楠?dú)角金融發(fā)現(xiàn)，有不少易寶支付的投訴截圖中，出現(xiàn)此問(wèn)題的第三方支付公司為通聯(lián)支付。 風(fēng)險(xiǎn)管控難解 雖然有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這類問(wèn)題責(zé)任的主體在于714平臺(tái)，不是支付公司。不過(guò)，其中的風(fēng)險(xiǎn)依舊不能忽視。 央行2016年7月1日起施行的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第十八條規(guī)定： 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)揭示不法分子新型作案手段，對(duì)客戶進(jìn)行必要的安全教育，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在操作前、操作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示。 支付機(jī)構(gòu)為客戶購(gòu)買合作機(jī)構(gòu)的金融類產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保合作機(jī)構(gòu)為取得相應(yīng)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)并依法開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并在首次購(gòu)買時(shí)向客戶展示合作機(jī)構(gòu)信息和產(chǎn)品信息，充分提示相關(guān)責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)及潛在風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶與合作機(jī)構(gòu)完成協(xié)議簽訂。 獨(dú)角金融就為何會(huì)出現(xiàn)惡意扣款現(xiàn)象、如何彌補(bǔ)對(duì)用戶造成的損失，以及如何規(guī)避此類現(xiàn)象的再次發(fā)生等問(wèn)題向易寶支付、通聯(lián)支付方面求證。但截至發(fā)稿時(shí)，對(duì)方暫未回應(yīng)。 經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝向獨(dú)角金融表示，出現(xiàn)扣款不規(guī)范的原因，主要是對(duì)出借平臺(tái)支付通道和第三方支付業(yè)務(wù)監(jiān)管跟不上行業(yè)發(fā)展的速度。另外，第三方支付平臺(tái)違法成本偏低，也是導(dǎo)致代扣亂象頻發(fā)的原因之一。 “用戶在貸款前很難避免由平臺(tái)造成的惡意扣款陷阱”，上海九澤律師事務(wù)所高級(jí)合伙人朱敬對(duì)獨(dú)角金融稱，因?yàn)槭孪扔脩魰?huì)簽訂代扣協(xié)議，只要有了代扣權(quán)限，出借平臺(tái)就能發(fā)出扣款指令，完成扣款。要減少或避免這種情況的出現(xiàn)，需要監(jiān)管部門對(duì)有多次違規(guī)扣款的平臺(tái)予以嚴(yán)懲。另外，用戶要選擇信譽(yù)高、規(guī)模大出借平臺(tái)和代扣平臺(tái)。 被無(wú)故或重復(fù)扣款后，“用戶應(yīng)當(dāng)及時(shí)、多方面的進(jìn)行維權(quán)，向出借平臺(tái)、代扣平臺(tái)反映情況，再未得到有效處理的情況下向市場(chǎng)監(jiān)督管理局、金融辦、銀監(jiān)會(huì)等職能部門進(jìn)行反映。”朱敬補(bǔ)充道。 路 |
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