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花唄和信用卡之間的最大區別

作者：銀聯POS機發布日期：2022-08-31 13:39:30　瀏覽次數：898

花唄的本質是線上發放的小額信用卡，整個在貸余額已是千億級，但花唄與信用卡有何不同呢？

花唄的本質是一個線上發放的小額信用卡。所以，要聊花唄，我們先聊下信用卡。

信用卡有哪些收入

信用卡有免息期。

用戶在免息期內還款，信用卡并不賺錢。那信用卡有哪些收入呢？

1、利息收入：即用戶申請賬單分期產生的費用；另外分期手續費也是一項重要收入來源。

2、刷卡手續費收入：商店接受客戶刷卡后，需支付一定比例手續費給銀行和信用卡中心。可以理解為作為勞務和資金付出的一種補償。

3、懲罰性收費：主要是因為用戶逾期還款導致的逾期費用。

4、現金提取費：用戶以信用卡到ATM機或銀行柜臺取現所應付的費用。

5、年費：目前收取年費的情況逐步減少，年費收入的占比逐步降低。

6、其他增值服務收入：包括交叉銷售保險等其他收入。

即信用卡主要是通過 ①分期費用 ②商戶刷卡后續費 ③用戶逾期還款費用這三大項賺錢。

花唄是否也是如此呢？我們看下花唄的產品設計。

花唄的產品設計

一、對C端，花唄收取賬單分期手續費和逾期費

花唄對C端的產品大綱如下：

路

前面說過，花唄的本質，是線上發放的小額信用卡，所以信用卡的常見要素設計，花唄都有。比如賬單日、還款日、循環額度的設計，萬分之五的逾期費率、3天寬限期、10%的最低還款額、支持賬單分期，包括具體的分期費率，跟銀行的信用卡都基本一致。

在to C特性上，花唄跟信用卡相比，有3個主要區別：

1、完全沒有年費一說；

2、免息期比信用卡要短：信用卡一般是50天最長免息期；

3、有延期還款服務：花唄支持當月賬單延后1個月還（當然也要收取一定的手續費）；信用卡則一般不支持。但是，信用卡的賬單分期也支持只分1期，只分1期在效果上就跟花唄的延期還款服務是一樣的。

這3個小區別沒太大影響，改變不了花唄就是一張信用卡的本質。

二、對B端，花唄收取服務費

跟信用卡一樣，花唄也會對商戶收取服務費，收費方式為每筆花唄交易的訂單金額*費率，具體費率如下：線下商戶：0.8%；天貓商戶：0.8%；淘寶商戶：1%。

三、花唄交易流程

按照對B端的這個費率，假設你在3月1號上淘寶買了100元的衣服，用花唄支付，那么交易流程如下：

1、花唄在3月1日通過螞蟻小微小貸替你向商戶墊了100元；

2、商戶需要向支付寶支付1元服務費，商戶只得到99元；

3、你在4月10號（還款日）還給螞蟻小微小貸100元；

如果你在4月10號沒還，申請賬單分期，則需按期支付本金+手續費；如果逾期，則支付每日萬分之五的逾期費用。

以上就是花唄的整個產品設計。

在花唄提供的這套服務基礎之上，2017年4月5日，花唄推出了一個新的服務：花唄交易分期。

四、花唄交易分期

花唄交易分期，是讓你在購物的時候就選擇分期還款。跟賬單分期略有區別。

交易分期目前支持3、6、12期。手續費可以由用戶承擔，也可以由商戶承擔。由用戶承擔，則用戶可以分期還手續費；由商戶承擔的話，則在交易時，一次性從商戶那扣除手續費。

花唄交易分期的定位，跟花唄賬單分期略有不同。交易分期可以選擇由商家承擔手續費，就變成了商家營銷中非常有用的一個工具。

花唄的收入

以上，花唄和花唄交易分期的產品設計就介紹完了。我們看下花唄的收入構成。

1、利息：包括延期還款服務費、賬單分期服務費、交易分期服務費，都可以算是利息收入，因為本質上都是資金占用的成本；

2、交易手續費：即對商戶收取的每筆交易手續費；

3、懲罰性收入：即逾期費用；

花唄的收入主要是這3項構成。

2014-2017年度，螞蟻小貸分別實現營收0.32億元、0.09億元、1.3億元和65.96億元。

花唄 vs 信用卡

一、花唄對用戶的價值點在哪？

1、小白用戶：花唄是更易得的初級信用工具

花唄跟信用卡沒有太大的差別，分期手續費持平，免息期略短，額度略小，使用場景比信用卡少（沒有預授權、取現等）、權益少。

很明顯，如果已經擁有了信用卡，用戶可以方便的綁定信用卡在支付寶上使用，在信用卡各項指標都占優的情況下，沒理由長期使用花唄。除非特定商品有免息分期。

但信用卡的申請有一定的門檻，比如明面上至少是要有穩定收入的，在校大學生這兩年來的申請都很嚴格，不一定能申請下來。

花唄的申請比較容易，只要是支付寶的普通用戶，一般都能擁有不等的額度。

所以對那些有提前消費需求，但又沒法達到銀行信用卡申請門檻的小白用戶/或已達到但不喜歡跟銀行打交道的用戶，花唄其實是唯一可以使用的信用支付工具。

他們只需要最基本的信用卡功能：1個月賬單免息，以及必要時候的分期，最低還款等。至于積分兌換、機場貴賓廳等，并不是他們的主要痛點。

而花唄敢為這部分小白用戶提供信貸服務，主要還是自身風控夠硬。基于用戶在支付寶體系內的日常交易記錄，哪怕是小白用戶，風險定價也可以做，用戶可以下沉。

2、信用卡的持卡用戶：花唄是一個信用補充

對持卡用戶來說，大部分已經有了一張常刷的主卡。他們更愿意長期使用這張卡，畢竟額度更高，積分有更多權益（兌換星巴克咖啡、兌換電影票、兌換航空公司機票等等），多刷可以提額。所以花唄對他們來說只是一個信用補充，可以在信用卡額度不夠用了，或者想買的商品在花唄有免息分期促銷時使用花唄。

所以，除非花唄的權益、優惠力度超過信用卡很多，否則花唄獲取這部分已持卡用戶的速度一定是緩慢的。或者哪怕獲取了這些客戶，他們的花唄額度使用情況也不會很理想。不是高價值的用戶。

二、爭奪線下消費市場份額

前段時間支付寶花唄上線了一個新功能――花唄分期碼，目前該功能僅支持線下使用，用戶的付款訂單金額達到100元時可使用分期碼，商家掃碼后，用戶可選擇分期數，可分為3期、6期或者12期。購物當月無需還款，下月開始算作第一期。

“100元即可分期”會促使花唄用戶下沉，增強用戶粘性。

下沉的這部分用戶質量可能不會很高，但花唄這樣做并不需擔心逾期或者套現問題。這部分用戶對支付寶的依賴很強，為了小額消費使得支付寶使用受限，甚至影響芝麻信用，對用戶來說代價過高。

目前的消費金融市場競爭格局，處于最有利地位的是商業銀行信用卡和互聯網電商旗下的消費金融平臺，前者以工行、建行和招行信用卡為頭部代表，而后者則以螞蟻金服旗下借唄、花唄為頭部代表。

一直以來，線下消費場景都是被信用卡霸占。如今，花唄開始推出分期碼，可以看出花唄向線下消費場景的進一步深挖，實際也是在與信用卡爭奪線下消費市場份額。

據花唄發布的2017年中國年輕人消費生活報告顯示，截至2017年底，花唄用戶數量就已經破億，其中中國近1.7億90后中，超過4500萬開通了花唄，平均每4個90后就有1個人在用花唄進行信用消費。近40%的90后把花唄設為支付寶首選的支付方式。

而同年，累計信用卡發卡量超過一億張的國內銀行，只有工商、招商和建設銀行三家。信用卡在線下各大零售信貸場景中一家獨大的局面，未來完全有可能被打破。

對于銀行來說，當線下場景被花唄進一步擠壓，信用卡如何在維持好現有的額度高、附加福利多的優勢之外，去開拓新的優勢點、挖掘新的用戶是也是值得思考的事情。

站在阿里生態鏈上來看，花唄逐漸下沉，不僅可以實現自身的獲客增長，還可以為借唄乃至整個螞蟻金服帶來更多突破。

2018年螞蟻金服投入15億的花唄紅包進行線下大力推廣，引發了用戶使用花唄線下付款、商家花唄收款的熱潮，由此嵌入到更細分的線下消費場景當中。伴隨著支付寶線下支付的不斷滲透，花唄將邊界延伸至眾多線下場景。

而此時誕生的花唄分期碼，是花唄對阿里電商生態局限性的重大突破，將花唄本身乃至螞蟻金服的所有信貸業務往外部更寬闊的場景中滲透。

總結一下

目前，花唄的整個在貸余額是千億級，占信用卡在貸余額（>20萬億）的2-3%。花唄還不至于威脅到信用卡的地位，但毫無疑問花唄已經切入到了信用卡的潛在用戶。

花唄的價值點在哪？

對小白用戶，花唄是更易得的初級信用工具；

對持卡資深用戶，花唄是一個有益的信用補充；

對阿里商戶，花唄是一個非常有效的營銷工具；

對支付寶，花唄是一個高成功率的支付方式的擴充；

對螞蟻金服，是一個有力的利潤點以及風控數據的沉淀池。

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