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蘋果版“花唄”AppleCard解析：1分鐘內(nèi)拿到虛擬信用卡

作者：銀聯(lián)POS機(jī) 發(fā)布日期：2022-08-31 13:41:35　瀏覽次數(shù)：1020

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撰文 | Daisy

編輯 | 日堯九日

出品 | 支付百科

這是一張“住在你 iPhone 里的信用卡”，也是蘋果首張信用卡。在蘋果春季發(fā)布會(huì)上，蘋果最引入矚目的產(chǎn)品無疑是信用卡 Apple Card，這也是蘋果史上最輕薄的產(chǎn)品。

Apple Card是一款由高盛和萬事達(dá)卡合作推出的信用卡，蘋果將會(huì)優(yōu)先提供給員工進(jìn)行測試，之后才會(huì)向普通消費(fèi)者推出，而Apple Pay 正是這張卡的主要使用場景。

雖然蘋果還未開放申請通道、且暫時(shí)與中國地區(qū)無緣，但在蘋果光環(huán)的加持下，Apple Card依然引起諸多人的興趣。一位資深業(yè)內(nèi)人士向支付百科表示，雖然Apple Card在中國落地可能還需要很長時(shí)間，但無疑會(huì)給美國信用卡行業(yè)帶來“顛覆式”沖擊。

蘋果版“花唄”

Apple Card存在形式靈活，它既可以是一張?zhí)摂M信用卡，也可以是一張實(shí)體信用卡，這取決于用戶的喜好。實(shí)體的Apple Card是一張白色的鈦金屬卡片，沒有卡號(hào)、銀行信息、有效期、安全代碼，沿襲了蘋果產(chǎn)品一貫的極簡風(fēng)格，唯一醒目的是一個(gè)刷卡芯片。

考慮到有的場景還不支持Apple Pay，所以用戶可以申請實(shí)體信用卡。

與傳統(tǒng)信用卡相比，無論申請還是開通，Apple Card都將與 iPhone 密不可分。其最顯著的優(yōu)勢在于：可以利用iOS內(nèi)置錢包功能，提供傳統(tǒng)信用卡較難觸及到的智能化信用卡管理功能。

Apple Card最明顯的兩個(gè)優(yōu)勢在于其易用性以及經(jīng)濟(jì)性：

首先，Apple Card沒有信用卡卡號(hào)，用戶的手機(jī)就是信用卡卡號(hào)。用戶在iPhone自帶的APP錢包中注冊之后1分鐘之內(nèi)即可拿到一張?zhí)摂M信用卡，并且這張信用卡沒有逾期費(fèi)用、年費(fèi)、國際支付費(fèi)用，因此Apple Card也被看作是Apple Pay的延伸。

其次，用戶可以通過手機(jī)APP自動(dòng)查看賬單以及最佳還款周期，就算是延期還款，也只需繳納最低利率。此外，蘋果為了向用戶推廣Apple Card，推出了Daily Cash的返點(diǎn)機(jī)制，按消費(fèi)類型給予用戶不同比例的返現(xiàn)，具體如下：

3%：蘋果商品，包括 Apple Store、蘋果官網(wǎng)、App Store、iTunes、iCloud、Apple Music 等消費(fèi)。

2%：任意使用 Apple Pay 的消費(fèi)。

1%：使用實(shí)體 Apple Card 的消費(fèi)。

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Apple Card消費(fèi)返現(xiàn)比例

基于以上種種，很多中國顧客戲稱Apple Card是蘋果版“花唄”。

上述業(yè)內(nèi)人士也向支付百科分析稱，某種程度上，Apple Card與中國的“花唄”較為相似。雖然目前花唄的應(yīng)用場景更加豐富；但對于大多數(shù)美國用戶而言，相較于Discover、美國運(yùn)通等的高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，Apple Card已然是不錯(cuò)的選擇。

從iCard到Apple Card

據(jù)悉，最開始蘋果信用卡這個(gè)概念源于一個(gè)澳大利亞設(shè)計(jì)師的作品，他命名其為iCard，并且認(rèn)為“這是世界上最神奇的信用卡”。

并且他還設(shè)想出了iCard的種種優(yōu)點(diǎn)：

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神奇的i Card概念

一是用戶使用iCard無需接收紙質(zhì)賬單。這種綠色環(huán)保的方式不僅有效減少了碳排放，而且用戶Apple Card消費(fèi)滿100美元時(shí)，蘋果會(huì)替用戶在巴西亞馬遜森林種植一棵小樹。這種有利于社會(huì)的公益項(xiàng)目，會(huì)為蘋果吸引更多合作伙伴及用戶，從而形成良性循環(huán)。

二是iCard還具有極強(qiáng)的安全性。此前，蘋果開發(fā)了Find my iPhone這個(gè)功能，讓用戶可以在手機(jī)丟失時(shí)即時(shí)定位查找。同理，iCard也具備這項(xiàng)功能，可以讓用戶在信用卡丟失時(shí)迅速定位，即使最終無法找到，也可以遠(yuǎn)程格式化信用卡，防止個(gè)人信息丟失造成損失。

此次蘋果春季發(fā)布會(huì)印證了這位設(shè)計(jì)師的猜想，不同的是，蘋果將其獨(dú)家信用卡命名為Apple Card而非iCard。

由支付提升軟實(shí)力？

華爾街日報(bào)認(rèn)為，通過推出信用卡，蘋果和高盛公司有望提升各自的核心業(yè)務(wù)。

隨著iPhone銷售額逐漸放緩，蘋果將重心轉(zhuǎn)移到發(fā)展服務(wù)項(xiàng)目，例如Apple Pay、串流音樂訂閱以及Apple Store的推廣。其中，Apple Pay作為支付接口，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中占據(jù)一席之地，推出信用卡有利于其消費(fèi)目標(biāo)跟蹤和額度管理。

截至2019年2月，Apple Pay已經(jīng)吸引了蘋果近43%的用戶，總用戶數(shù)量高達(dá)3.83億。Apple Pay推出至今，歷時(shí)4年，培養(yǎng)了用戶使用移動(dòng)支付的習(xí)慣，此時(shí)蘋果利用信用卡提高收益，一方面可以改善硬件產(chǎn)品銷量下滑所帶來的負(fù)面影響，另一方面可以通過拓展金融屬性業(yè)務(wù)來提高自身軟實(shí)力。

這從今年1月份蘋果上線的虛擬錢包Apple Pay Cash就可見一斑，這項(xiàng)產(chǎn)品由于轉(zhuǎn)賬方便無需手續(xù)費(fèi)，也為Apple Pay帶來了大量新用戶。從虛擬錢包到虛擬信用卡，蘋果正在循序漸進(jìn)地步入金融領(lǐng)域，為果粉們帶來更多金融服務(wù)，從而穩(wěn)固自身地位。

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Apple Card

其實(shí)，蘋果之前就有過與銀行合作的先例，巴克萊銀行在2005年發(fā)行了與蘋果的聯(lián)名卡。并且，此卡在2014年升級為巴克萊Visa蘋果獎(jiǎng)勵(lì)卡，為用戶提供蘋果店內(nèi)消費(fèi)3倍返現(xiàn)，蘋果產(chǎn)品免息分期付款等特殊權(quán)益。

另一方面，高盛曾定下目標(biāo)：希望通過各種渠道創(chuàng)造50億美元的收入，從而拉動(dòng)業(yè)績增長。2016年的時(shí)候，高盛創(chuàng)辦了用于幫助人們償還信用卡債務(wù)的在線貸款機(jī)構(gòu)Marcus，只收取12%的利率，而大多數(shù)美國信用卡的利率達(dá)到了20%。這就說明高盛一直在信用卡領(lǐng)域有所探究，此次與蘋果合作可以為其帶來數(shù)百萬用戶，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合無疑是Apple Card占領(lǐng)市場的強(qiáng)心劑。

蘋果信用卡意義非凡

但是，Apple Card的出現(xiàn)讓很多業(yè)內(nèi)專業(yè)人士無法理解。

市場研究公司Moffet Nathanson的分析師Lisa Ellis對此表示，蘋果的做法很古怪，真正在聯(lián)名信用卡領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)權(quán)的是Synchrony Financial公司。她還聲稱，蘋果和高盛的合作將給蘋果帶來很大風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@畢竟是高盛首次進(jìn)軍消費(fèi)信用卡領(lǐng)域，很多方面經(jīng)驗(yàn)還有所不足。

高盛分析師Rod Hall發(fā)布投資研究報(bào)告稱，“盡管從平臺(tái)的角度來看，所有這些服務(wù)都很有趣。但基于我們的計(jì)算，沒有任何一項(xiàng)服務(wù)能在短期內(nèi)對每股收益產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。基于此，我們預(yù)計(jì)在此發(fā)布會(huì)之后，人們的注意力將重新轉(zhuǎn)向iPhone業(yè)務(wù)的放緩”。

另一方面，萬事達(dá)卡北美總裁Craig Vosburg認(rèn)為，“通過觸控ID以及面容ID這樣的革命性身份驗(yàn)證方式，未來兩年內(nèi)，68%的用戶可以使用數(shù)字錢包在商店購物時(shí)完成一半以上的支付。并且，目前用戶可以在洛杉磯、波士頓、丹佛的交通系統(tǒng)中使用Apple Card完成交易，只需手機(jī)輕輕一碰感應(yīng)設(shè)備?！?span style="display:none">AtA北京銀聯(lián)移動(dòng)POS機(jī)辦理_收銀POS機(jī)_智能pos機(jī)_刷卡機(jī)_上門安裝收銀系統(tǒng)_個(gè)人POS機(jī)-谷騏科技【官網(wǎng)】

相關(guān)知情人士向華爾街日報(bào)透露，蘋果對信用卡通過Apple Pay的交易每筆收取0.15%的手續(xù)費(fèi)，但是與高盛達(dá)成協(xié)議之后，蘋果對這張新聯(lián)名信用卡的手續(xù)費(fèi)抽成可能是普通信用卡的2倍之多。

這就意味著，蘋果將可以從持卡人的消費(fèi)中收取更多的刷卡金額。

其實(shí),高盛在信用卡領(lǐng)域并無建樹，但蘋果早已深耕于此。此次聯(lián)名信用卡可能會(huì)為蘋果在一段時(shí)間內(nèi)帶來高額回報(bào)，但在激烈的競爭中，這一產(chǎn)品是否會(huì)對市場產(chǎn)生持續(xù)沖擊，是否會(huì)引發(fā)蘋果金融革命，都需要時(shí)間的檢驗(yàn)。

前述業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，由于Apple Card的發(fā)卡流程極其簡單，且使用低成本、格式化，這將極大提高美國信用卡行業(yè)的整體效率；但由于美國監(jiān)管較嚴(yán)，Apple Card的未來發(fā)展究竟如何還未可知。

值得一提的是，高盛在蘋果春季發(fā)布會(huì)后很快發(fā)布報(bào)告稱，由于蘋果公司發(fā)布的新服務(wù)對利潤的推動(dòng)作用不大，投資者將把注意力重新轉(zhuǎn)向iPhone增長乏力，從而將導(dǎo)致蘋果股價(jià)大幅下跌27%。但另一方面，萬事達(dá)卡的股價(jià)卻在上漲，截至今年3月26日美東時(shí)間16時(shí)，其股價(jià)上升了1.25個(gè)百分點(diǎn)。

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蘋果支付在國內(nèi)地鐵廣告

另外，Apple Card的實(shí)際發(fā)卡方為高盛銀行，并且其使用的是萬事達(dá)卡的清算網(wǎng)絡(luò)。這就意味著，這兩家公司與中國市場的聯(lián)系直接決定了Apple Card的入華速度。然而，鑒于萬事達(dá)卡一直努力了將近20多年也沒能正式進(jìn)入中國內(nèi)地市場，高盛在中國也未有個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，蘋果想讓Apple Card入華似乎并不容易。比較可行的方法是與中國本土支付機(jī)構(gòu)、銀行或卡組織合作，借此機(jī)會(huì)開拓中國內(nèi)地市場。

雖然有消息稱，今年2月，萬事達(dá)卡可能與網(wǎng)聯(lián)組建合資公司，借此向中國人民銀行申請銀行卡清算牌照，為發(fā)卡計(jì)劃做準(zhǔn)備。但是，目前并未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。由此可以推測Apple Card的入華之路還長路漫漫。

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